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Achat immobilier, apport : comment ça se passe ?

Pour contracter un crédit immobilier, il est nécessaire d’avoir un apport personnel à l’égard de la banque. Qu’est-ce qu’il faut retenir pour bénéficier d’un prêt destiné à l’acquisition d’une nouvelle maison ?

Détails sur l’apport personnel en crédit

Un apport personnel est essentiel pour financer l’achat d’une résidence principale, au moins 10%. Il est exprimé en pourcentage et constitue une condition qui permet d’obtenir la faveur de la banque. Celui-ci est utilisé pour payer divers frais : caution, frais du dossier et des notaires (droit de mutation). L’apport sert aussi à payer le coût des garanties financières et les éventuels frais de négociation, de courtage ou de travaux. Pour l’emprunteur, il permet de réduire le capital emprunté, l’endettement et le nombre d’échéances.

En effet, grâce à l’apport personnel, le client est plus crédible, car il peut rembourser l’emprunt et dispose d’une épargne. Au fur et à mesure que le montant de sa contribution est élevé, la réponse est rapide, les frais de dossier réduits et les négociations ainsi que les conditions d’obtention sont faciles. De même, l’emprunteur bénéficiera d’un meilleur taux. Pour obtenir les meilleures conditions, il serait idéal de donner un apport de 20 à 30%. À titre d’exemple, pour un crédit de 200 000 euros, si le client apporte 40 000 euros (20%), le crédit est de 160 000 euros. Par ailleurs, le pourcentage requis dépend du profil de l’emprunteur. Pour un célibataire ou couple en CDD, 30% est demandé, 10 à 20% pour un couple en CDI, entre 0 à 10% pour un couple de fonctionnaires dans la quarantaine s’il s’agit d’un premier achat.

Où se procurer l’apport personnel ?

Mis à part l’épargne, il existe plusieurs façons de donner un apport personnel pour compléter le crédit immobilier. Prêt familial, vente d’un bien immobilier, donation, héritage, livret A, compte bancaire classique, indemnité de licenciement ou assurance vie sont des exemples concrets. Il est également possible de recourir à des prêts complémentaires : prêt à CAF, prêts régionaux ou départementaux, prêts fonctionnaires ou prêt à taux zéro. Le livret d’épargne a un rendement faible, mais peut être défiscalisé. C’est une alternative sur le long terme où il est possible de faire transférer automatiquement une somme fixe. L’assurance vie est une solution moyen terme qui peut engendrer des frais internes et des pénalités suite à une rupture anticipée. L’emprunteur peut, par ailleurs, y engager un montant de mensualité de ses revenus. En bref, avant de réaliser un crédit, il vaut mieux demander conseil auprès de son banquier et faire une simulation de prêt immobilier. Cette démarche a pour avantage d’être totalement gratuite, délestant ainsi l’emprunteur de tout engagement sur une quelconque offre de contrat de prêt ou d’assurance.